「我每個月都準時付，為什麼餘額好像沒變？」這是很多人在付了兩三年最低還款後才發現的問題。
利息先吃掉大部分付款
信用卡利息按每日餘額計算。當利率在 20% 以上時，最低還款中有很大比例是付利息，真正減少本金的部分很少。
最低還款會跟著變小
最低還款通常按餘額比例計算。餘額稍微下降，下個月的最低還款也下降，結果本金減少的速度一路放慢。
使用率卡在高位
餘額下降慢，使用率就長期偏高。這會讓信用分數難以改善，想轉到低利率方案也比較困難。
心理上的「安全感」
準時付款讓人覺得情況在控制中，因此延後了真正的決定。等到收入出現變化，問題往往一次爆發。
可以採取的替代做法
- 每月固定付比最低還款更高的金額
- 先集中處理利率最高的帳戶
- 評估餘額轉移或個人貸款整合，但要計算手續費與條件
- 總額已超出負擔時，及早了解和解或其他法律選項
重點：最低還款是保持帳戶正常的下限，不是還款計劃。