最低還款能讓帳戶保持「正常」，但它的設計重點是讓帳戶延續，而不是讓你盡快還清。
一個簡化的例子
假設卡債 $20,000，年利率約 24%，每月利息大約是 $400。若最低還款約為餘額的 1% 加上當月利息，第一個月要付約 $600，其中只有約 $200 是本金。
隨著餘額下降，最低還款也跟著下降，本金的減少速度越來越慢。按這種公式計算，可能要二十年以上才還清，利息總額甚至可能超過原本的本金。
如果固定付同樣金額
若每個月固定付 $600，不隨餘額調降，大約四年多可以還清，總利息會少很多。差別只在於：付款金額不跟著最低還款一起變小。
最低還款的隱藏成本
- 使用率長期偏高，信用分數難以改善
- 一旦收入中斷，沒有緩衝，很快變成逾期
- 多張卡同時只付最低，總月付可能越來越吃力
什麼時候該重新評估
- 連續半年以上只能付最低
- 需要用一張卡付另一張卡
- 總卡債超過年收入的一半
- 開始延遲付款或錯過付款日
重點：以上試算為簡化說明，實際數字依各銀行最低還款公式與利率而定。可以在月結單上找到「只付最低還款需要多久」的揭露。