同一筆信用卡債，可能在不同時間由不同的人追討。知道對方是誰，會影響你的權利、對方要拿出的證據，以及談判的方式。
三種常見的追討者
- 原始銀行（Original Creditor）：發卡銀行自己的催收部門
- 代收公司（Collection Agency）：受銀行委託收款，債權仍屬銀行
- Debt Buyer：用折扣價買下債權，成為新的債權人
適用的法律
聯邦《公平債務催收法》（FDCPA）主要規範第三方收數公司。加州的 Rosenthal 法案範圍更廣，原始債權人自行催收時也要遵守。Debt Buyer 在加州另有專門規定，包括起訴前必須具備的帳戶資料。
證據條件的差異
原始銀行通常保有完整的帳單與合約。Debt Buyer 則要證明債權如何一路轉到自己手上，轉讓次數越多，文件越容易出現缺口。
談判方式的差異
- 原始銀行：可能提供困難方案，例如降息或暫停付款，但大幅折扣通常要到逾期後段
- 代收公司：受委託條件限制，彈性因合約而異
- Debt Buyer：買入成本低，若能快速回收，常願意接受較大折扣
重點：先查清楚信件上的公司身份與債權來源，再決定用什麼方式回應。