美國的信用分數是怎麼算出來的？

很多剛到美國的人以為收入高、存款多，信用分數就會高。其實 FICO 分數只看你的借貸行為，不看收入。

五個因素與大約比重

• 還款紀錄（約 35%）：有沒有準時付款，逾期多久、多頻繁
• 欠款金額與使用率（約 30%）：信用卡用了額度的多少比例
• 信用歷史長度（約 15%）：最舊帳戶與平均帳戶年齡
• 新申請（約 10%）：近期查詢與新開戶
• 信用組合（約 10%）：信用卡、車貸、房貸等不同類型

新移民常見的誤區

• 以為不用信用卡就是好信用：沒有紀錄，模型無法評分
• 以為付清全部就好：月結單日前的高餘額仍可能被回報
• 短時間內申請很多卡：查詢與新帳戶會短暫拉低分數
• 關掉最舊的卡：可能降低平均帳戶年齡與總額度

使用率怎麼看

使用率是已用額度除以總額度。一般建議維持在 30% 以下，越低通常越好。單一張卡用滿，也可能影響分數。

負面紀錄的分量

逾期、charge-off、collection 與判決都會拉低分數，而且越新影響越大。這也是為什麼處理債務時，避免新的逾期比什麼都重要。